【江西大唐人力】最新報道：浙江人文大講堂開講9年，有很多熱心粉絲。在浙大教授何文炯的“保險與民生”講座上，就來了一位超級粉絲。開講前5分鐘，何教授剛落座，他捏著倆信封，沖到講臺上來，想請何教授在信封上寫幾句話。他說，每次來聽講座，都會準備這么一個信封，留下主講人的簽名、留言。信封左上角，還貼著從報紙上剪下的人文大講堂標識；講座內容，也會從報紙上剪一段，貼在信封的左下角。
何教授爽快地答應了這個要求，他寫了這么一句話：民生問題是天下第一大事。
“現代社會中，風險無處不在，無時不有，風險保障已經成為老百姓的基本需求。”何文炯是我國保險和社會保障領域的著名學者、中國保險學會副會長，他說，風險保障屬于民生范疇，保險與民生關系密切。
新的生活方式產生新的風險
古話說，“天有不測風云，人有旦夕禍福”，現代社會，房子更牢固了，生活更便利了，但風險并沒有減少，有些風險甚至增加了。比如汽車多了，車禍多了，環境也變差了，這是新技術、新的生活方式帶來的風險。把風險歸歸類，跟我們老百姓密切相關的風險有四類：人身風險、財產風險、責任風險、信用風險。
人身風險，包括意外傷害、過早身故、疾病和高齡風險等。現在，我們的社會不僅僅是老齡化，而且還是高齡化，80歲以上的人口比重不斷提高。根據第六次全國人口普查資料，現在全國平均預期壽命在75歲左右，杭州市前幾年就超過80歲了，壽命延長，已經成為不可改變的趨勢。同時令人擔憂的是出生率下降。這就是“少子高齡化”，這個高齡風險已經顯現在我們的面前。
財產風險，包括自然災害和意外事故造成財產損失的風險，還包括經營風險和投資風險等。
責任風險，對大家來講可能是個新詞匯。所謂責任風險，是指當事人因為他的疏忽或者是過錯行為損害賠償責任。這種責任，包括公眾責任、產品責任、職業責任和雇主責任等。
30多年前，湖南瀏陽一家花炮廠，向美國出口煙花爆竹。一個美國小朋友玩花炮時發生意外，眼睛瞎了。于是向廠方索賠，理由是，產品說明書中少寫這樣一句話：本產品幾歲以下的小孩子不能玩，如果要玩必須在成人指導下玩。這句話沒有寫，就是產品有瑕疵，索賠成立。
職業風險，是指專業技術人員的過錯和過失所招致的經濟賠償責任風險。比如，醫生開刀開錯了，藥劑師配錯藥了，美容師使得美女變丑了，這些事情在發達國家都是要賠錢的，不是鬧著玩的。
還有雇主責任風險，當老板有責任。以前，老板與伙計之間因工傷事故發生糾紛的處理原則是“過錯責任制”，也就是說，發生的事故是因為老板的過錯，老板才需要承擔責任。后來，處理原則改變了，采用“無過錯責任制”—不管老板有錯沒錯，只要發生工傷事故和職業病，老板無條件負責，這就有了雇主責任風險。
第四種是信用風險。
保險，是處理風險的互助機制。
社會保險應成為全體國民福利
社會保險，是“最年輕的”保險，最早出現在19世紀的德國。當時的德國，處在工業化過程中，勞資關系緊張，社會不穩定。為緩和矛盾，德國俾斯麥政府于1893年推行社會保險制度，強制企業和勞動者參加社會保險，解決工傷、醫療等費用來源，形成有效的風險保障機制。后來，世界各國紛紛學習德國的辦法，建立社會保險制度。隨著時代的發展，社會保險的保障對象，逐步由工薪勞動者擴展到全體社會成員，成為全體國民的一項基本權利。
1951年，中國建立了社會保險制度，當時主要在城鎮實施。1980年代后期開始，與經濟體制改革相適應，國家在社會保險領域進行改革探索，逐步形成了現行社會保險體系，其保障對象逐步向全體國民擴展。
社會保險的內容，包括醫療、養老、工傷、生育、失業保險等。
社會醫療保險，目前中國有三個制度：職工基本醫療保險、新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療保險。每一個中國人，都可以參加其中一個社會醫療保險制度。未來的趨勢，這三個制度應該逐步整合成為一個制度—國民基本醫療保險制度。
社會養老保險，目前全國大部分地區是4個制度：機關事業單位退休保障制度、職工基本養老保險制度、新型農村社會養老保險制度和城鎮居民社會養老保險制度。在浙江，把農村和城鎮居民的兩個制度合并為一個—城鄉居民社會養老保險制度，這種做法，很先進，因為同類風險保障項目，制度越少越好，制度越簡單越好。
三是工傷保險，專門針對工薪勞動者，而且勞動者不需要繳費，全部費用都由用人單位支付，因為這是基于雇主責任而設置的社會保險項目。
四是生育保險，主要是為參保者提供生育醫療費用和生育期間收入補償。這是很重要的社會保險項目，可是目前參保率太低，而且只針對工薪勞動者，這是需要改變的。我認為，生育保障項目應該針對全體國民，農民生孩子，也需要醫療費用，其家庭收入也會減少，應該給予補償。
社會保險要加強更要改善
在現代社會中，社會保險權是一項基本人權。因此，這些年我和學界同行一直致力于說服決策機構將此權利落到實處。經過努力，中共十八大報告終于把社會保障方針由原來的“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”改為“全覆蓋、保基本、多層次、可持續”，一字之改，意義深遠，中國老百姓的社會保險權得以進一步確認。
社會保險在中國的歷史不長，而且這些年我們走了不少彎路。因此，現行制度存在一些毛病，主要是兩條：一是公平性不夠：地位越高，收入越高，保障越好；地位越低，收入越低，保障越差。二是制度的可持續性也令人擔憂，主要是制度設計有缺陷，待遇調整缺乏理性，基金投資回報率過低。
今后，社會保險要加強，但更要改善。這幾年，有些群體保障待遇太高，有的群體保障待遇太低，尤其是農民。今后應該“抑峰填谷”，高的要按住，不能再漲了，低的要提高。“全覆蓋、保基本、多層次、可持續”這四句話中，保基本是最核心的。
保險是一種很好的風險處理工具，可是我們現在用得不夠好，社會保險、商業保險和互助保險，都還有很大的改進空間。
目前，很多人對保險、尤其是對保險推銷有反感，商業保險的社會信譽不高。問題主要出在兩方面，一是服務做得不夠好，人員素質和技術也有待提高；二是商業保險產品本身的設計有缺陷的，供求不對路，老百姓想要的保險商品匱乏，老百姓不太想要的險種很多。自助合作保險，有很大的發展空間。民間組織辦保險，比如行業協會、生產合作社等都可以辦保險。老百姓自己保險，民間自我管理，不以賺錢為目的，政府應該大力支持。
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